中國銀聯(lián)（下稱銀聯(lián)）與第三方支付公司在收單支付市場的競爭火藥味越來越濃。

　　在央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（下稱收單辦法）一個月之后，銀聯(lián)打破陳默，于8月13日召集第三方支付公司召開收單辦法解讀會議。

　　據(jù)參會人士透露，對于第三方支付公司為關(guān)心的能否繞過銀聯(lián)與銀行直連問題，銀聯(lián)人士在會上強調(diào)了跨法人交易發(fā)送方式不得繞過銀聯(lián)。

　　而在7月25至26日，中國支付清算協(xié)會舉辦的收單辦法解讀與風險管理培訓班上，央行支付結(jié)算司人士承認了允許第三方支付直連銀行模式的存在。

　　銀聯(lián)打破沉默

　　7月初，央行下發(fā)新的收單辦法，其中第二十六條引發(fā)的第三方支付公司支付可以直連銀聯(lián)話題備受支付行業(yè)關(guān)注。

　　該條文提到：“收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務和違約責任。”

　　在接受經(jīng)濟觀察報采訪的銀行和第三方支付公司人士認為，這條規(guī)定默認了銀行與第三方支付公司在收單業(yè)務中的支付結(jié)算可以繞過銀聯(lián)。

　　記者了解到，8月13日，銀聯(lián)召集了52家與其達成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機構(gòu)參與了銀行卡收單業(yè)務運作與收單辦法解讀會議。

　　上述參會人士透露，銀聯(lián)人士在會上一再強調(diào)銀聯(lián)在第三方支付公司與銀行清算中的交易地位，認為第二十六條規(guī)定是建立在“以發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定”為前提。

　　銀聯(lián)業(yè)務管理部總經(jīng)理黃建軍在會議中強調(diào)，“此條款不是對銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的開放，重在強調(diào)發(fā)揮銀行卡組織市場協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理的職能，提升銀行卡組織市場化運作能力，強化銀行卡組織的規(guī)則執(zhí)行力度。針對市場上對收單辦法第二十六條的解讀，明確應當如下：根據(jù)《銀行卡業(yè)務運作規(guī)章》規(guī)定，銀聯(lián)卡跨行交易應統(tǒng)一送中國銀聯(lián)處理；確因業(yè)務創(chuàng)新等原因，收單機構(gòu)需將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，雙方應向中國銀聯(lián)提出申請，經(jīng)評估審核并簽訂協(xié)議后，開展相關(guān)業(yè)務。”

　　上述參會人士透露，銀聯(lián)在這次會議上的解讀只是一些字面意思上的強調(diào)，完全繞開了市場真正關(guān)心的重點。而事實上，央行并非簡單默認第三方支付和銀行直聯(lián)的合法性，早在7月底，央行已在金融機構(gòu)官方培訓中公開明確態(tài)度。

　　央行態(tài)度

　　據(jù)記者了解，來自商業(yè)銀行、支付機構(gòu)收單業(yè)務管理部門的負責人以及銀行卡清算機構(gòu)和協(xié)會有關(guān)工作人員200余人參加了支付清算協(xié)會舉辦的收單辦法解讀及風險管理培訓班。

　　在這次培訓上，央行支付結(jié)算司組織監(jiān)管處處長譚靜蕙對收單辦法進行了深度解讀，尤其對二十六條涉及的跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算做了重點解讀。

　　譚靜蕙提到，跨法人交易轉(zhuǎn)接模式分四方模式和三方模式。四方模式即傳統(tǒng)模式，收單機構(gòu)直接通過銀行卡清算機構(gòu)（或通過其他機構(gòu)代理接入銀行卡清算機構(gòu)）將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行。三方模式則為新型模式，收單機構(gòu)直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。

　　譚靜蕙認為第二十六條取消了關(guān)于“收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)換和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算機構(gòu)進行”（即四方模式）的強制性規(guī)定。意即允許直連模式的存在。“此條款目的在于發(fā)揮市場主體商業(yè)協(xié)議的約束機制，尊重市場的選擇，鼓勵創(chuàng)新，打破卡組織的固有模式以及適應銀行卡清算市場日益開放的發(fā)展趨勢。”

　　事實上，早在收單辦法出臺前幾天，7月4日，央行已經(jīng)出臺了7號文，宣布廢止央行此前發(fā)布的《關(guān)于統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標識及其全息防偽標志的通知》、《關(guān)于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導意見》）和《關(guān)于印發(fā)<2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實施意見>的通知》等5個規(guī)范性文件。

　　記者從多家第三方支付公司處獲悉，支付公司在線上90%的業(yè)務已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，線下收單方面也已經(jīng)具備自行與銀行進行清算的條件。“技術(shù)上來說，現(xiàn)在無論是線上還是線下，第三方支付和銀行之間的清算已經(jīng)完全不需要通過銀聯(lián)。”

　　一家股份制商業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理告訴記者，一直以來銀聯(lián)的主要收入來源是通道費用，即線下收單業(yè)務“721”分成中“1”的組成部分。第三方支付企業(yè)與銀行繞過銀聯(lián)的方式讓銀聯(lián)產(chǎn)生了極大的危機感。

　　“銀聯(lián)只是一個清算通道，在性質(zhì)上并非一個監(jiān)管機構(gòu)，它的規(guī)則是不能凌駕于監(jiān)管之上。但是對于7月底央行的明確態(tài)度，銀聯(lián)刻意地視而不見，此次開會仍然一再強調(diào)要貫徹落實之前的銀聯(lián)業(yè)管委5號文，要對直聯(lián)銀行的第三方支付機構(gòu)進行追償，這個讓我們都覺得很費解。”一位與會的第三方支付銀行合作部總經(jīng)理告訴記者，“但到目前業(yè)內(nèi)還沒有聽說哪家機構(gòu)被真的罰了。”

　　今年4月，銀聯(lián)業(yè)務管理委員會通過了《銀行卡受理市場秩序規(guī)范約束與獎勵機制實施細則》（銀聯(lián)業(yè)管委5號文）。該文強調(diào)的適用違規(guī)行為中首要提到了第三方支付的“違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務”，即“違反《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》及《入網(wǎng)協(xié)議》相關(guān)規(guī)定，未通過中國銀聯(lián)開展銀聯(lián)卡跨行交易和資金清算業(yè)務。”并認為“收單機構(gòu)未通過中國銀聯(lián)開展銀聯(lián)卡跨行交易和資金清算業(yè)務的，應向中國銀聯(lián)支付違規(guī)跨行轉(zhuǎn)接銀聯(lián)卡的違約罰金。”

　　銀聯(lián)一內(nèi)部人士向經(jīng)濟觀察報表示，其實7號文推出時，已經(jīng)代表了銀聯(lián)可能需要全面市場化。“我們應該說是正在慢慢脫離裁判員的角色，我們也是市場參與者。”

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